這輩子，多少錢才夠用？： 做好人生金錢規畫，薪資凍漲、經濟再悶，也難不倒做好準備的人
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教你算出人生必要支出的第一本書。
孩子教養費、另一半的花費、照顧年邁父母、自己的養老金，還有買房子……
人生必要支出的錢有多少？你清楚了嗎？
年收入隨年齡逐年增加的時代結束了！
․台灣薪資倒退到十五年前的水準，十年二十年後，薪水不增反減怎麼辦？
․到了該成家的年紀，薪水起碼要多少才討得到老婆、扛得起一個家？
․一個小孩從出生到念完大學，要花多少錢你知道嗎？
․沒有實務能力、管理和培育部下的領袖氣質，主管的位子輪得到你坐嗎？
․年收入隨年齡增加的時代已經過去了，不思進取只想安分地幹到退休，不怕被裁員嗎？
․十年後，由誰照顧年邁的父母？每個月請看護照顧父母的開銷要多少錢？
․生了怕養不起，想等收入增加再生小孩，到頭來，可能收入、小孩兩頭空？
․台北市房價要三十五年不吃不喝才買得起，民眾購屋痛苦指數跟著房價一起衝新高！你知道合理的房價跟貸款負擔率應該是多少嗎？
․三十五歲以後，一般家庭每年平均要花多少錢才能過上中等水平的生活？
․四十到五十幾歲這段期間，生活必要的開銷會越來越高，在什麼都漲只有薪水不漲的年代，你的收入跟得上支出嗎？
․如果六十五歲退休，活到八十歲要準備多少錢養老？
在實質收入倒退、錢變得越來越薄的年代，人生卻有幾項免不了的重要支出──妻子、孩子、父母，養得起嗎？房貸、子女教育費、自己的養老金，準備好了嗎？假設年收入不再隨年齡增加的預測成真，面對支出越來越多、所得不增反減，本書提出中肯的分析與因應之道，建議讀者要做最壞打算，替未來早做準備。
〈推薦序〉
期待一個即使錢很少，也能自在生活的社會
年輕人！是的，不管你願不願意，台灣的社會已經不同了！過去，從中南部北上出台北車頭，甚麼都不驚，就一直向前走，反正「愛拚就會贏」的時代早已不再。
不管是聽你老爸在飯桌上，對你話當年勇，感嘆現在年輕人無路用，還是街頭記者隨便抓個人問問題，你都不信，因為那是人云亦云的主觀感受，不代表甚麼。不過，台灣最學術權威的中央研究院所做的調查，你總該相信吧。
根據中研院每五年的「社會變遷調查」顯示，一九八五年有高達百分之四十五的受訪者非常同意「一個人只要肯吃苦，就一定會成功。」這句話，只有百分之九不同意。沒錯，拚就能出頭天，那是一個拚經濟的狂飆時代，彷彿到處都是機會，但那是近三十年前的事了。隨著台灣整個經濟環境的改變，二○○○年，竟然豬羊變色大逆轉，不同意的比例超過非常同意者，一去不復返，到了二○一○年更只有百分之二十非常同意，百分之二十七不同意。
也就是說，當前台灣社會已經普遍認為，人生要成功不要成為魯蛇組，單單憑個人的吃苦奮鬥也沒路用，要變成人生勝利組，不是靠祖產庇蔭，就是要靠「搶時機」的暴利。當書店裡充斥著教人如何在四十歲前賺到一千萬退休的暢銷書，社會蔓延「撈一桶金」的價值觀，不正是告訴人們，腳踏實地吃苦耐勞，堅守工作岡位，在一家公司忠誠奉獻三十年，是最沒出息的傻瓜嗎？
筆者參與寫作的《崩世代──財團化、貧窮化與少子女化的危機》一書當中也指出，台灣原本的兩大階級翻身的社會流動管道：「創業」與「教育」，已經逐漸堵塞，台灣階級流動停滯，甚至已經進入階級複製的時代。
首先「黑手變頭家」的時代不再了。在台灣企業逐漸被大財團壟斷之下，一九八五年出口比例，大企業僅佔了百分之二十四，但是到了二○○五年已經達到百分之八十二。而一九九三年創業率達百分之十三，歇業率僅有百分之三，不過到了一九九九年之後公司歇業率超過創業率，且逐年擴大，近二十年創業機會減少一半。
其次，大學開放造成文憑貶值，大學教育程度者月薪三萬元以下比例逐年提高到約四成，投資教育不保證所得提高，後續職業生涯將遭遇的高房價、退休制度崩盤下的工作貧窮，更是一場揮之不去夢魘。另根據駱明慶教授分析《誰是台大學生？》的研究更顯示，台北市大安區考取台大的比率是台東縣的三十二倍。而台大學生的父親為中高白領階級、公務員的比例是工農子弟九倍多。這不是優勢階級複製機，什麼才是？
不過，台灣剛出社會的的年輕人，是否已經知道台灣即將形成上述的「超穩定階級停滯結構」嗎？恐怕答案是否定的。
學者林宗弘於在二○一三年十二月發表的〈失落的世代：台灣民眾階級認同與意識型態的變遷〉研究中，進一步深入分析後，竟然發現，當前最相信「一個人只要肯吃苦，就一定會成功」、靠個人吃苦努力就能翻身這一套說法的居然是年輕人、低教育者、原住民與農民等，反而是社會上佔優勢的雇主與新中產階級，都一致高度不認同這套說法。由此可見，資訊相對封閉、閱歷相對不足的族群，反而無法看清局勢已經逐漸轉變。年輕人，你還不覺醒嗎？
《這輩子，多少錢才夠用？：做好人生金錢規畫，薪資凍漲、經濟再悶，也難不倒做好準備的人》這本書，雖然描寫的是日本目前三十五歲青年一代所面臨悶經濟的困境，但是對照書中出版社提供的台灣對照數據，根本就是台灣的翻版。而如果《崩世代》是以巨觀的分析並提出巨觀的社會改革政治工程，那麼這本書，在巨觀分析下，提出微觀的個人生活層次的具體教戰守則。
看起來本書書名似乎是要教你如何精準推估準備一大筆錢來因應，但其實作者毋寧是要大家在固有的價值心態與人生觀上，必須有所改變。因此如何界定「工作」價值觀，以面對創業或轉業的選擇？如何選擇配偶組成「家庭」，並決定是否要生小孩？如何「理財」以順利應付房貸、子女教育費用與退休準備？如何保持身體與精神的「活力」，以積極面對人生？本書都有明確的建議。
雖然本書是因應日本面臨工作職場終身僱用制與年資制度的瓦解，連帶衝擊家庭支持體系之下，個人的因應方案，最後並提出了四種有別於目前日本傳統職涯發展的新人生規畫模式，提供給讀者選擇。但是筆者還是認為，必須更積極地關注社會改革，影響國家的施政方向。因為在資本全球化的時代，企業的影響力已經凌駕國家，人民必須更積極勇於發聲，遏止過度商品化的社會，要求國家提供更多去商品化的公共服務。重新檢視，國民應享有的居住權、教育權、受照顧權等基本人權。
台灣是一個越來越對現金貨幣的擁有，抱持極度焦慮渴望的國度，因為許多社會風險與生活基本所需，都逐漸必須以現金到市場上購買，不管是子女的教育花費、幼兒托育，還是老人照顧。因此對薪資過低與退休金不足，都抱持高度憂慮，但是一夕之間的通膨，可讓社會總體財富煙消雲散。因此如何建立一個不依賴現金，也能自在過活的國度；不隨著全球市場起伏，也能撐起在地經濟讓人民幸福的社會，當是人民對未來的期待與夢想。
張烽益
台灣勞動與社會政策研究協會執行長
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